보험자대위(代位, Subrogation)란 보험사가 보험금을 지급한 후, 그 손해를 일으킨 ‘제3자’에게 대신 청구할 수 있는 권리를 말합니다. 쉽게 말해 “보험사가 피해자 대신 가해자에게 구상하는 것”입니다.
✅ 보험자대위의 핵심 개념
보험사(보험자)는 피보험자에게 손해를 보상해주면, 그 순간 피보험자가 갖고 있던 권리 일부를 승계받게 됩니다.
즉, ‘피보험자의 입장에서 가해자에게 손해배상을 청구할 수 있는 권리가 보험사로 넘어가는 것’을 의미합니다.
🔍 왜 보험자대위가 필요할까?
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이중보상 방지
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피보험자가 보험금도 받고, 가해자에게 다시 배상을 받는 ‘중복 보상’을 막기 위함.
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책임 있는 사람에게 부담시키기 위해
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보험사는 선의의 피해자를 보호하고,
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궁극적인 책임은 사고를 낸 제3자에게 지도록 하는 원리.
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보험료 인상 억제
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보험사가 가해자에게 구상권을 행사해 회수하면 보험금 지급 총액이 줄어들어 보험료 상승 억제에 도움이 됨.
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📌 보험자대위가 적용되는 예시
✔ 예시 1 — 자동차 사고
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A씨가 주차 중에 B씨 차량을 들이받았다.
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B씨는 자기차량손해보험으로 100만 원을 보상받았다.
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이후 보험사는 가해자인 A씨 또는 A씨 보험사에게 구상을 청구한다.
✔ 예시 2 — 화재 사고
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위층 세입자의 과실로 누수 피해가 발생해 아래층 집이 침수됨.
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아래층 세입자는 주택화재보험으로 수리비를 보상받음.
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보험사는 과실을 낸 위층 세입자에게 구상권 행사 가능.
⚠️ 보험자대위가 안 되는 상황
다음처럼 피보험자가 가진 ‘개인적 성질의 권리’에는 대위할 수 없습니다.
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위자료(정신적 손해)
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피보험자가 가족에게 가지는 청구권(특수 관계)
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근로자 재해에 대한 사용자에 대한 청구 등 일부 제한적 영역
🎯 한 줄 요약
👉 보험자대위란 보험사가 보험금을 지급한 뒤, 피보험자의 권리를 이어받아 제3자(가해자)에게 대신 배상을 청구할 수 있는 제도다.