💡 종신보험 가입하고 소득세·상속세 한 푼도 안 내는 방법

요즘 “3년만 보험료 내면 평생 사망보장” 되는 종신보험이 출시됐다는 소식, 들어보셨나요?
그런데 많은 분들이 가장 궁금해하는 질문이 바로 이것입니다.

❓ “종신보험 받으면 세금 내야 하나요?”

정답부터 말씀드리면 ⬇️
👉 소득세는 안 냅니다
👉 상속세는 경우에 따라 냅니다

왜 그런지 하나씩 쉽게 풀어볼게요 😊

✅ 1. 종신보험, 어떤 보험인가요?

최근 출시된 상품 예시 👇

내용	설명
납입기간	3년
납입금액	약 3,000만 원
사망보험금	약 1억 원
목적	❌ 노후자금용 아님⭕ 상속용 보험

⚠️ 이 보험은
✔️ 중간에 빼 쓰는 용도 ❌
✔️ 연금처럼 쓰는 용도 ❌
👉 사망 시 가족에게 남겨주는 보험입니다.

💰 2. 사망보험금에 소득세 낼까?

예시를 들어볼게요.

내가 낸 돈 👉 3,000만 원
사망 시 받는 돈 👉 1억 원
차익 👉 7,000만 원

그럼 이 7,000만 원에 소득세를 낼까요?

👉 정답: ❌ 안 냅니다

왜냐하면,

📌 사망보험금은 ‘소득’이 아닙니다
📌 이자·배당·수익 개념이 아닙니다
📌 사고·질병·사망 대비 ‘보장금’이기 때문입니다

✔️ 암보험금
✔️ 실손보험금
✔️ 사망보험금

➡️ 모두 소득세 과세 대상이 아닙니다

📖 세법에도

“사망·질병·상해로 받는 보험금은 소득에 포함하지 않는다”
라고 되어 있습니다.

즉,

✅ 얼마를 받든
✅ 몇 년 냈든
✅ 월 얼마 냈든

➡️ 사망보험금은 소득세 0원

🧾 3. 그럼 상속세는?

여기서 중요한 포인트 👇
소득세와 상속세는 완전히 다른 세금입니다.

사망보험금은

✔️ 소득세 ❌
❗ 상속세 ⭕ (조건에 따라 발생)

즉,

“보험금이니까 세금 없음” ❌
“상속재산이 되면 상속세 대상” ⭕

🏠 4. 상속세가 안 나오는 경우

상속세는 전체 재산 기준입니다.

예시 👇

구분	공제
기본공제	5억 원
배우자 공제	최대 5억 원
합계	10억 원까지 비과세

👉 만약
✔️ 전체 상속재산이 10억 이하
✔️ 종신보험금 포함해도 10억 이하

➡️ 상속세 없음 🎉

(앞으로 공제가 더 늘어날 가능성도 있음)

🔑 5. 상속세를 아예 안 내는 방법 (핵심)

💥 핵심 전략 = 계약자 변경

보험 구조는 이렇게 됩니다.

구분	의미
계약자	보험료 내는 사람
피보험자	사망하는 사람
수익자	보험금 받는 사람

❌ 일반적인 구조

계약자: 부모
피보험자: 부모
수익자: 자녀

👉 부모가 낸 돈 → 자녀가 받음
👉 상속재산 포함 → 상속세 발생

⭕ 절세 구조

계약자: 자녀
피보험자: 부모
수익자: 자녀

👉 자녀가 보험료 냄
👉 자녀가 보험금 받음
👉 상속이 아님 → 상속세 없음

🎉🎉🎉

⚠️ 주의할 점

✔️ 자녀에게 실제 소득이 있어야 함
✔️ 미성년자는 인정 안 됨
✔️ 이미 보험료 다 냈으면 소용 없음
✔️ 납입 중이면 지금이라도 바꾸는 게 유리

예시 👇
10년 납입 중 5년 지났다면
→ 지금부터 자녀가 내면
→ 절반은 상속세 대상
→ 절반은 비과세 가능

📊 다른 상속 방법과 비교

3,000만 원으로 준비했을 때 결과 비교 👇

방법	20년 후	세후 상속액
예금	약 5,000만 원	2,500만 원
펀드	약 8,000만 원	4,000만 원
그냥 보유	3,000만 원	1,500만 원
종신보험	1억 원	조건 충족 시 1억

👉 상속 목적이라면
종신보험이 가장 효율적인 수단이 될 수 있습니다.

⚠️ 반드시 기억하세요

❌ 노후자금용으로 가입하면 안 됨
❌ 중도해지·중도인출 ❌
⭕ 오직 사망 상속용으로만 활용

✨ 정리

✔️ 사망보험금 = 소득세 없음
✔️ 상속세 = 구조에 따라 있음
✔️ 계약자를 자녀로 하면 절세 가능
✔️ 상속 대비용 금융수단으로 활용 가치 있음

🎯 이런 분께 추천

✔️ 자녀에게 현금 상속 준비 중
✔️ 부동산 말고 금융자산 상속 고민
✔️ 상속세 부담이 큰 자산가
✔️ 사망 대비 자금 마련 목적

종신보험 상속하면 세금 얼마나 낼까? (소득세·상속세 정리)